Yıllık 250 kişiden az çalışan istihdam eden ve yıllık net satış hâsılatı 250 milyon lirayı aşmayan işletmeler KOBİ, yani Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeler olarak tanımlanmıştır. Ülkemizdeki tüm işletmelerin %99,8’i KOBİ’lerden oluşmaktadır. Bu nedenle KOBİ’lere finansal destek sağlanması için onlara özel kredi imkânları sunulmuştur ve bu kredilere KOBİ Kredisi denmiştir.KOBİ’ler de kendi aralarında 3 bölüme ayrılmıştır.Mikro İşletmeler, çalışan sayısı 10 kişiden az ve yıllık net satışı 5 milyonu aşmayan işletmeler. Küçük işletmeler, çalışan sayısı 50 kişiden az ve yıllık net satışı 50 milyonu aşmayan işletmelerdir. Orta büyüklükteki işletmeler, çalışan sayısı 250’den az ve yıllık satışı 250 milyonu aşmayan işletmelerdir. Bu üç grup da kredi kullandırımlarında farklı değerlendirilirler ve her grup için farklı kredi imkânları sunulur.KOBİ’lerin finansal ihtiyaçlarına göre de kullandıkları krediler 2’ye ayrılır.Nakdi Krediler Gayri nakdi Krediler Nakdi Krediler, KOBİ’lerin nakit ihtiyaçlarını karşılamak amacıyla kullandıkları kredilerdir. KOBİ’ler genellikle, aylık sabit giderleri ödemek, hammadde/yarı mamül alımı ve ürün alımı yapmak, işletmeyi büyütmek, yeni yatırımlar yapmak için nakit kredilere ihtiyaç duyarlar.Gayri nakdi krediler, KOBİ’lerin nakit olmayan finansman giderleri için kullandıkları kredilerdir. Bunlar genellikle Teminat mektupları ve akreditiflerdir. Girecekleri ihaleler için ya da bayilik anlaşmaları için teminat mektubu ihtiyaçları olacağı gibi ithalat için de akreditife ihtiyaç duyabilirler.KOBİ’ler için kredi alternatifleri çok fazla olduğu için işletmenize uygun krediyi bulmak çok da kolay olmayacaktır. Burada finansal danışmanlık hizmeti almanız hem size hem de bütçenize iyi gelecektir.

Konut kredilerinde aylık geri ödeme taksit tutarı aylık hane gelirinizin toplam tutarının yarısını geçemez. Hane geliriniz, evde çalışan tüm bireylerin gelirleri, varsa kira geliri, varsa emekli maaşları toplanarak hesaplanır. Burada dikkat edilmesi gereken bu hane gelirlerinin mutlaka belgelendirilmesi gerektiğidir. Toplam hane gelirinin %50 si kadar aylık kredi taksiti ödeyebilirsiniz. Aylık hane gelirinizin yarısını kredi çekmek istediğiniz vade ile çarptığınızda çekebileceğiniz kredi ve toplam faiz tutarını bulabilirsiniz. Konut kredilerinde en uzun vade 10 yıl (120 ay) dır.Bir örnek ile açıklarsak, aylık hanenizin belgelendirilebilir geliri 15.000 TL ise bunun yarısı 7.500 TL olacaktır. Kredi çekmek istediğiniz vade süresini de 120 ay olarak düşünürsek faizi ile birlikte toplam çekebileceğiniz kredi tutarı 900.000 i geçemez. Burada hesaplanan 900.000 TL çekilecek kredi tutarı ve faiz tutarı toplamıdır.

KOBİ, kullandığı kredinin geri ödemelerinde zorlanıyor ise bankasından kredisi için yapılandırma talep edebilir. Yapılandırma genellikle, ilk ödenecek taksitlerin 3 ay, 6 ay gibi ötelenmesi şeklinde olabilir ya da kredi geri ödeme tutarlarının düşürülerek daha uzun vadede ödemenin tamamlanması şeklinde olabilir. Kredi yapılandırması için hem bankanın hem de krediyi kullanan işletmenin onayı olması gerekmektedir. Bankalar kredi yapılandırmalarını tercih etseler de yine de kabul etmeyebilir ve kredinin tahsili için yasal yollara başvurabilirler. Kredi teminatlarını nakde çevirerek krediyi kapatma yoluna gidebilirler.Kredi yapılandırmasında vade, geri ödeme sıklığı değişeceği için faiz oranı da değişecek ve bu da daha fazla faiz gideri oluşturacaktır.

İhtiyaç kredisi çekebilmek için bir gelire sahip olmak ve bu geliri belgelendirmek gereklidir.  Çalışmadığı halde bir gelire (kira geliri, telif hakkı geliri v.s.)  sahip olanlar bu gelirleri belgelendirebiliyorsa ihtiyaç kredisi çekebilirler.Ayrıca çalışmayan ve belirli bir geliri olmayan ama gayrimenkulü bulunan kişiler ipotekli kredi çekebilirler. Sahip oldukları gayrimenkulü teminat olarak gösterip bankaya ipotek ettirip kredi kullanabilirler.

İhtiyaç Kredisi faiz oranları her bankaya göre farklılık gösterebilir. Bankalar mevduat aracılığıyla topladıkları parayı ve Merkez Bankası’ndan faiz ile aldıkları borç paraları kredi olarak verirler. Toplanan mevduatlara ödenen faizler ve Merkez Bankası’na ödenen faiz bankaların ihtiyaç kredileri faiz oranını belirlemesinde temel etkenlerdir. Ayrıca ülkenin içinde bulunduğu ekonomik ve siyasi durumu, bankanın hedefleri, bankaların ihtiyaç kredisi mi ticari kredi mi dağıtacağı konusundaki politikaları da ihtiyaç kredisi faiz oranlarını etkiler. Hatta bazı bankalar şubelerdeki yoğunluğu azaltmak, şube giderlerini azaltmak için online ve telefon bankacılığı aracılığıyla başvurulan ihtiyaç kredilerinin faiz oranlarını şubeden alınan faiz oranlarına göre daha düşük tutmaktadır. Bankaların ihtiyaç kredisi faiz oranlarını belirlemesinde bu kadar çok değişken olduğu için her bankada da bu faiz oranları farklılık göstermektedir. Hangi bankadan ihtiyaç kredisi alınacağına karar vermeden önce finansal danışmanlık almak, faiz oranı en düşük krediyi seçmenize yardımcı olacaktır.

Ev taksitlerinin ödemesi gecikirse banka ilk olarak Kredi Kayıt Bürosuna bildirimde bulunur ve kredi notunuz düşer. Bir daha kredi çekmek istediğinizde ise bu durum sizi zor duruma sokar.Bu gecikme 90 günlük süreyi aşarsa banka size kredi yapılandırması teklifini getirebilir. Kredi yapılandırması konusunda karşılıklı anlaşma sağlanamaz ise banka hukuki süreci başlatır. Kredi teminatı olarak ipotek ettiği konutunuza el koyar. Konutun satışını gerçekleştirerek oluşan masraflarını ve kredi borcunu kapatır.

Konut kredisi devam eden bir ev satılmak istendiğinde konut kredisi de devredilmek istenmektedir. Yalnız konut kredisi devredilemez. Ancak ev satışı esnasında satan kişi kredi borcunu kapatıp, alacak kişiye yeni kredi kullandırılabilinir. Konut kredisi devam eden bir evin satışı için alıcı ve satıcı anlaştıktan sonra, alıcının bankaya giderek konut kredi başvurusunda bulunması gerekmektedir. Alıcı konut kredisi almaya uygun kriterleri sağlıyorsa kredi kullanarak evi satın alabilir. Evi satan ise kredi borcunu kapatarak evi satabilir. Burada kredi devredilmemiş olur ve alıcı yeni koşullarda farklı geri ödeme planıyla kredi kullanmış olur.

Kredi çekmenin öncelikli koşulu belgelenebilir düzenli gelirin olmasıdır. Çalışmayan kişinin geliri yoksa otomobil kredisi çekemez. Ancak kişi çalışmadığı halde düzenli ve belgelenebilir bir gelire sahipse, örneğin emekli ise ya da kira gelirleri varsa, otomobil kredisi çekebilir.

Yüksek tutarlı kredi ihtiyaçlarında bankalar genellikle ipotekli ihtiyaç kredisi kullandırmayı tercih eder. Kullandırılacak maksimum kredi tutarı ipotek ettirilecek gayrimenkule bağlıdır. Bu tutar konutlar için ekspertiz değerinin %80’ini, iş yerleri için ekspertiz değerinin %75’ini ve imarlı arsalar için ekspertiz değerinin %50’sini geçemez. Ayrıca ipotekli ihtiyaç kredisinde de yine aylık ödenecek taksit tutarı aile hane gelirinin %50’sini geçemez.İpotekli ihtiyaç kredisinde vade,  tutarı 50.001 TL ye kadar olan krediler için 36 ay ve 50.0001 TL ve 100.000 TL ye kadar olan krediler için 24 ay, 100.001 ve üstü tutarındaki krediler için 12 aydır.Bu kredide diğer kredilerden farklı olarak bankalar konut veya işyeri sigortası talep edeceklerdir. Bu da kredinin masraflarına yeni bir kalem eklenmesi demektir.

Bankalar, kredi verirken en çok dikkat ettikleri konulardan biri de kredinin düzenli olarak geri ödenmesidir. Bu nedenle kişilere, finansal borçlarını ödeme alışkanlıklarının referansı olan, kredi notuna göre kredi verirler. Kredi notu kişinin geçmiş dönem borçlarını geri ödemesi ile ilgilidir. Oysaki verilen kredide kişi gelecek dönemde borcunu ödeyecektir. Gelecek dönemdeki ekonomik koşulların belirsizliği, kredi talep edenin gelirinin temininde yaşanabilecek aksaklıklar kredinin geri ödenmemesi riskini arttırmaktadır. Bu belirsizlikler ise kredilerde faiz oranlarını yükseltmektedir. Oysaki kamu çalışanlarının işvereni devlet olduğu için gelirlerinin temininde aksama yaşanmayacak ve ekonomik koşullar ne olursa olsun işten çıkarıma ihtimalleri çok düşük olacaktır. Bu nedenle bankalar kredi verirken kamu çalışanlarını tercih eder. Özel sektör çalışanlara kıyasla kamu çalışanların kredi geri ödemelerini aksatma olasılığı daha düşük olduğundan kamu çalışanları daha düşük faizli krediler bulma şansına sahiptir.