Yıllık 250 kişiden az çalışan istihdam eden ve yıllık net satış hâsılatı 250 milyon lirayı aşmayan işletmeler KOBİ, yani Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeler olarak tanımlanmıştır. Ülkemizdeki tüm işletmelerin %99,8’i KOBİ’lerden oluşmaktadır. Bu nedenle KOBİ’lere finansal destek sağlanması için onlara özel kredi imkânları sunulmuştur ve bu kredilere KOBİ Kredisi denmiştir.KOBİ’ler de kendi aralarında 3 bölüme ayrılmıştır.Mikro İşletmeler, çalışan sayısı 10 kişiden az ve yıllık net satışı 5 milyonu aşmayan işletmeler. Küçük işletmeler, çalışan sayısı 50 kişiden az ve yıllık net satışı 50 milyonu aşmayan işletmelerdir. Orta büyüklükteki işletmeler, çalışan sayısı 250’den az ve yıllık satışı 250 milyonu aşmayan işletmelerdir. Bu üç grup da kredi kullandırımlarında farklı değerlendirilirler ve her grup için farklı kredi imkânları sunulur.KOBİ’lerin finansal ihtiyaçlarına göre de kullandıkları krediler 2’ye ayrılır.Nakdi Krediler Gayri nakdi Krediler Nakdi Krediler, KOBİ’lerin nakit ihtiyaçlarını karşılamak amacıyla kullandıkları kredilerdir. KOBİ’ler genellikle, aylık sabit giderleri ödemek, hammadde/yarı mamül alımı ve ürün alımı yapmak, işletmeyi büyütmek, yeni yatırımlar yapmak için nakit kredilere ihtiyaç duyarlar.Gayri nakdi krediler, KOBİ’lerin nakit olmayan finansman giderleri için kullandıkları kredilerdir. Bunlar genellikle Teminat mektupları ve akreditiflerdir. Girecekleri ihaleler için ya da bayilik anlaşmaları için teminat mektubu ihtiyaçları olacağı gibi ithalat için de akreditife ihtiyaç duyabilirler.KOBİ’ler için kredi alternatifleri çok fazla olduğu için işletmenize uygun krediyi bulmak çok da kolay olmayacaktır. Burada finansal danışmanlık hizmeti almanız hem size hem de bütçenize iyi gelecektir.

Kullanılmış araçların satışlarında kullandırılan taşıt kredileridir. Satıcı ve alıcı araç satışı için anlaştıktan sonra alıcı taşıt kredisi için bankaya başvuruda bulunur. Banka aracın kasko değeri üzerinden verebileceği krediyi hesaplar ve alıcının uygun bulunması üzerine krediyi kullandırır. Aracın satışı sırasında banka ruhsata rehin koyar ve satış gerçekleşir. Aracın aldığı hasarlar, arızalar aracın fiyatını etkileyeceği için ikinci el taşıt kredilerinde bankalar satış öncesi araçtan ekspertiz raporu talep ederler.

Kredi borcu olan ev satılabilir. Bu iki şekilde yapılır.Nakit olarak satılması: Konut nakit olarak satılacaksa alıcı ve satıcının birbirine ne kadar güvendiğine göre satış yöntemi değişir.  Alıcı ve satıcı birbirine çok güveniyor ise alıcı konut bedeli ile konut üzerindeki ipoteği kaldırtır ve satışı gerçekleştirir. Yada alıcı ve satıcı ipoteği bulunan bankaya giderek, alıcı kendi hesabına kredi borcu kadar parayı yatırır ve satıcı adına bloke çek düzenletir. Alıcı konut bedelinin kalanını alıcıya satış esnasında öder. Konutu ipotekli alır. Satış sonrası alıcı bloke çeki bozdurarak kredi borcunu öder ve ipoteği kaldırtır.Konut Kredisi İle Satılması: Alıcı ve satıcı satış için anlaştıktan sonra alıcı konut kredisine başvurur. Alıcının konut kredisi çıkınca ipotek koyan banka ve yeni konut kredisi verecek banka kendi arasında yazışma yaparak kredinin kapatılması için gerekli borcu belirler. Konutun alış satışı yapılırken yeni kredi verecek banka kredi tutarından bu borcu düşerek alıcıya ödeme yapar ve konuta ikinci derece ipotek koyar. Satış gerçekleştikten sonra kredinin kalan kısmını satıcının bankasına ödeyerek konut kredisini kapatır. Birinci derece ipoteğe sahip bankanın borcu kapandığı için ipoteği düşer ve yeni kredi kullandıran banka birinci derece ipotek sahibi olur.

İhtiyaç Kredisi faiz oranları her bankaya göre farklılık gösterebilir. Bankalar mevduat aracılığıyla topladıkları parayı ve Merkez Bankası’ndan faiz ile aldıkları borç paraları kredi olarak verirler. Toplanan mevduatlara ödenen faizler ve Merkez Bankası’na ödenen faiz bankaların ihtiyaç kredileri faiz oranını belirlemesinde temel etkenlerdir. Ayrıca ülkenin içinde bulunduğu ekonomik ve siyasi durumu, bankanın hedefleri, bankaların ihtiyaç kredisi mi ticari kredi mi dağıtacağı konusundaki politikaları da ihtiyaç kredisi faiz oranlarını etkiler. Hatta bazı bankalar şubelerdeki yoğunluğu azaltmak, şube giderlerini azaltmak için online ve telefon bankacılığı aracılığıyla başvurulan ihtiyaç kredilerinin faiz oranlarını şubeden alınan faiz oranlarına göre daha düşük tutmaktadır. Bankaların ihtiyaç kredisi faiz oranlarını belirlemesinde bu kadar çok değişken olduğu için her bankada da bu faiz oranları farklılık göstermektedir. Hangi bankadan ihtiyaç kredisi alınacağına karar vermeden önce finansal danışmanlık almak, faiz oranı en düşük krediyi seçmenize yardımcı olacaktır.

İkinci el taşıt kredilerinde bankalar 5 ve daha küçük yaşlardaki araçlara kredi vermeyi tercih ederler. Bazı bankalar bu süreyi 10 yaşa kadar çıkarabilmektedir. Bankalar, alınacak taşıtın yaşını değerlendirirken kullandıracakları kredinin vadesine de dikkat ederler.

Kredi tahsis ücreti kullanılan kredinin en fazla %0,5 i kadar olabilmektedir. Örneğin kullandığınız kredi 20.000TL ise ödeyeceğiniz kredi tahsis ücreti 100 TL yi geçemeyecektir.+Bazı bankalar yaptıkları kampanyalar dâhilinde kredi tahsis ücreti talep etmezler. Kredi almak istediğiniz bankadan kredi kullanmadan önce mutlaka tahsis ücreti tutarını öğrenmenizi tavsiye ederiz.

Bankalar, KOBİ’lerin farklı ihtiyaçlarına farklı kredi çözümleri üretir. KOBİ’lerin ihtiyaçları için üretilen bu kredileri KOBİ Kredi Paketleri altında sunarlar.Bankaların sunduğu bu KOBİ kredi çeşitleri bankalarda faklılık gösterse de şu şekilde sıralanabilir.KOBİ İhtiyaç Kredisi

Gayri nakdi Ticari Krediler

Proje Kredileri

Dış Ticaret Kredileri

Taşıt Kredisi

Yabancı Para Kredileri

Bu KOBİ paketlerinin avantajları ise, her kredinin bir ihtiyaç için oluşturulmuş olmasıdır. KOBİ’lerin ihtiyaçları bankalar tarafında detaylı bir şekilde düşünülmüş, uygun teminat koşulları yaratılmıştır. Her kredinin risk düzeyleri farklı olduğu için farklı faiz oranları ile oluşturulmuşlardır. KOBİ’lerde bu şekilde ihtiyaçları doğrultusunda faiz giderlerine katlanmaktadır.

Tüketici kredisi tutarı doğru belirlenmelidir. İhtiyaç kadar kredi çekilmelidir. İhtiyacın üstünde bir kredi limitinin olması bu limit kadar kredi çekmenizi gerektirmez. Krediyi çektiğinizde kredi tutarı sizin borcunuz olacak ve hepsini faizi ile birlikte geri ödemeniz gerekecektir.

Kredi faiz oranlarına dikkat edilmelidir. Her bankanın faiz oranı farklılık göstermektedir. Bu nedenle bankalar iyi araştırılmalı, en uygun kredi oranını veren banka bulunmalıdır.

Tüketici kredisi vadesi kısa tutulmalıdır. Vade uzadıkça ödenecek faiz tutarı da artacağı için olabilecek en kısa vade de geri ödeme planı yapılmalıdır.

Dosya masrafından kaçınılmalıdır. Dosya masrafları bankalara göre farklılık göstermektedir. Dosya masrafı max.%0,5 olarak uygulanmakla birlikte bazı bankalar yaptıkları kampanya dâhilinde dosya masrafı tahsil etmemektedir. Bu nedenle bankalar iyi araştırılmalı ve dosya masrafı tahsil etmeyen banka tercih edilmelidir.

Hayat sigortası yaptırılmalıdır. Birçok banka kredi çekilmesi durumunda hayat sigortasını zorunlu kılmaktadır. Bu gerekli bir uygulama olup çekilen kredinin vadesi bitmeden kredi çekene bir şey olması durumunda tüm kredi borcu sigorta şirketi tarafından ödenmektedir.

Bireysel ihtiyaç kredisinde cayma hakkı vardır.Krediyi çeken kişi cayma hakkını kredi sözleşmesinin imzalandığı tarihten sonra 14 gün içinde kullanabilir. Kişi cayma bildirimini 14 gün içinde kredi çektiği bankaya göndermelidir. Cayma bildirisinin kredi veren bankaya gönderilmesinden sonra da 30 gün içinde kullandığı krediyi ve faizini bankaya ödeyerek krediyi kapatabilir. Burada ki faiz, kredinin kullanıldığı tarihten geri ödemenin yapıldığı tarihe kadar geçen süre için hesaplanır. Tüm kredi vadesi için hesaplanmaz.  Bankalar cayma hakkını kullanan kişiden yalnızca kredi tutarını, kullanılan kredi süresi için hesaplanan faizi, eğer kamu kurumları veya kredi için üçüncü kişilere ödenmiş bir ücret varsa onu talep edebilir. Bunun dışında başka bir ücret talep edemez.Eğer kredi sözleşmesi tarihi üzerinden 14 günden daha uzun bir süre geçti ise krediyi kullanan cayma hakkını kullanamaz ancak ihtiyaç kredisini erken kapatabilir.

Bireysel ihtiyaç kredisinin çekilebilmesi için öncelikle 18 yaşının doldurulmuş olması gerekmektedir. İkinci olarak da düzenli bir gelire sahip olunması ve bu gelirin belgelenmesi gerekmektedir. Ayrıca kredi notunuzun kredi almaya uygun olması gerekmektedir. Kredi vermek için istenen kredi notu bankadan bankaya farklılık göstermesine rağmen genel beklenti 1200 ve üzeri bir not olmalıdır.Bu koşulları sağlayan herkes bireysel ihtiyaç kredisi çekebilir.