Kredi notu, ya da diğer bir kullanımıyla findeks kredi notu, önceden aldığınız bir kredinin ve/ veya kullandığınız kredi kartlarınızın borcunu ne kadar düzenli ödediğinizi gösteren referanstır. Bu referans değeri 0-1900 Aralığında gösterilir. ‘0’ değeri bankalar için bir bilinmezlik olup, daha önce hiç kredi kullanmamış ya da kredi kartı sahibi olmayan kişilere verilir. 1900 ise en yüksek kredi notu değeridir.Bir kredi çekmeyi düşünüyorsanız kredi notunuzun 1500 ve üzeri olması durumunda rahatlıkla kredi çekebilirsiniz.  Türkiye ortalamasına bakıldığında kredi notu ortalaması 1400 civarındadır. Bu da kritik bir puan olup doğru bankaya doğru şekilde başvuru yapıldığında kredi çıkma ihtimali vardır. Kredi notunuz bu kritik noktalarda yada daha aşağılarda ise finansal danışmanlık hizmeti alarak kredi notunuzu yükseltebilirsiniz.Skor Aralığı Grup Kredi Alma Durumu

0 – 699 Çok Riskli Alamaz

700 – 1099 Orta Riskli Alma İhtimali Düşük

1100 – 1499 Az Riskli Değişebilir

1500 – 1699 İyi Alabilir

1700 – 1900 Çok İyi Alabilir

Bireysel ihtiyaç kredisinin çekilebilmesi için gerekli temel şartlar şunlardır.18 Yaşından büyük olmak. Tüm diğer kredilerin çekilebilmesi için gerekli olan reşit olma şartı bireysel ihtiyaç kredileri için de geçerlidir. Kredi başvurusu yapılabilmesi için nüfus cüzdanı olmak zorundadır.

Gelirin resmi olarak belgelenmesi gerekmektedir.

Kredi çekmek isteyen kişi çalışan ise maaş bordrosu olmalıdır. Ayrıca en az 6 ay sigortalı olarak çalışmalıdır. Bu durumunu da SGK üzerinden ispatlamalıdır.

Kredi çekmek isteyen kişi işveren ise, sigortalılık durumunu Bağ-kur üzerinden ispatlamalıdır. Ayrıca geliri vergi levhası üzerinden tespit edilir. Son 1 yılda zarar eden bir işverenin kredi çekmesi çok zordur.

Kredi çekmek isteyen kişi emekli ise emekli maaşını aldığı banka üzerinden rahatlıkla kredi çekebilir. 70 yaş üstü emeklilere bankalar kredi vermek istememektedir.

Kredi notunun 1500 ve üzeri olması bireysel ihtiyaç kredisinin çekilmesini kolaylaştırmaktadır.

Bu şartların yanı sıra kredinin çekileceği bankanın özel olarak isteyebileceği belgeler olabilir. Bazı bankalar kredi notu 1300 ve altı olan kişilerden kefil talep edebilir. Kefil de aynı şekilde 18 yaşından büyük olmalı ve gelirini belgelemelidir.

Avantajları ve dezavantajları ile taşıt ve ihtiyaç kredilerini karşılaştırdığımızda;Taşıt kredilerinde, banka ile oto-galerileri arasında özel bir anlaşma yapılarak uygun faiz oranları alınabilir. Bu da ihtiyaç kredisine göre daha avantajlı faiz tutarı olacaktır.

İhtiyaç kredilerinde sigorta zorunluluğu olmadığı için masraflar daha düşük olacaktır. Taşıt kredisinde birçok banka kasko, ferdi kaza sigortası talep etmektedir.

Taşıt kredisinde aracın belli bir oranını peşinat olarak vermek zorundasınız. Yalnız ihtiyaç kredilerinde kredi notunuz ve geliriniz uygun ise taşıtın bedelinin tamamını kredi çekebilirsiniz.

Taşıt kredisinin de aracı teminat olarak rehin verdiğiniz için kredinizin çıkma ihtimali ihtiyaç kredisine göre daha yüksek olacaktır.

İhtiyaç kredisinde vade taşıt kredisine göre daha kısa olacaktır.

Esnaf kredilerinde vade 60 aya kadar çıkabilmektedir. Yalnız çekilecek kredinin kullanılacağı amaca göre 36 ay vadeli de kredi kullandırılabilinir.Kredi üst limiti bankadan bankaya farklılık göstermekte olup bankalar 200,000 TL ye kadar kredi verilebilmektedir.Esnaf kredisi hesaplamasında en temel faktör kredi tutarı ve vade olmakla birlikte geri ödeme taksitleri de faizi etkilemektedir. Esnaf kredilerinde geri ödeme taksitleri esnafın talebi doğrultusunda oluşturulur. Genellikle esnaf kredilerinde kredi kullanımı sonrası ilk 3 ay veya 6 ay geri ödeme yapılmaz. Bu da ödenecek faiz tutarını yükseltir.Esnaf kredileri KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) den muaftır ama BSMV (Banka Sigorta Muamele Vergisi) ödenir. BSMV oranı %5 olup kredi faizi üzerinden hesaplanmaktadır.

Araç kredisi çekmek için aşağıdaki şartları yerine getirmeniz gerekmektedir.18 yaşından büyük olunmalıdır.

Belgelenebilir bir gelire sahip olunmalıdır.

Kredinin aylık geri ödeme tutarı, hane halkı aylık ortalama gelirinin %50’sini geçmemelidir.

Kredi kullanmaya uygun, kredi geçmişi, borç geri ödeme alışkanlığı olmalıdır.

Esnaf kredisine başvurmadan önce işletmenizin büyüklüğü ve yıllık gelirine göre KOBİ’ler içerisinde hangi kategoride yer aldığınızın belirlenmesi gerekmektedir. Bankanızın yardımı ile alabileceğiniz kredi türünü belirledikten sonra başvuruda bulunabilirsiniz.Başvuru esnasında krediyi ne için kullanacağınızı bankanıza bildirmeniz gerekmektedir. İşletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamak için mi yoksa iş yeri, taşıt alımı, makine alımı için kredi kullanmak istiyorsunuz? Kredi kullanım amacına göre vade ve tutar belirlenir. Bankalar kredi başvurusu esnasında işletmenize ait bazı evrakları talep edecektir. Bu evraklar şu şekilde olabilir,+Nüfus Cüzdanı aslı+Vergi Levhası+Oda kaydı+Esnaf Sicil Belgesi+ Vergi dairesi Mükellefiyet vergisi+Yıllık ciroyu gösteren belgeBelge talebi bankadan bankaya farklılık gösterse de genellikle yukarıdaki gibi evraklar talep edilecektir.

Konut kredisi çekerken faiz oranları yanında bankaların tahsil ettiği masraflar da dikkate alınmalıdır. Konut kredilerinde bu masraflar bankadan bankaya değişiklik gösterse de yinede toplamda ciddi masraf kalemleridir.Dosya masrafı (kredi tahsis ücreti): Bu tutar, kredi tutarının en fazla %0,5 (binde beşi) kadar olabilir.

Ekspertiz ücreti: Konut bedelinin belirlenmesi ekspere ödene bedeldir.

İpotek Tahsis Ücreti / Taşınmaz rehin Ücreti

Zorunlu deprem sigortası (DASK): Yasal zorunluluktur. Konutun ili, ilçesi, metrekaresi, inşa yılı ve yapı tarzına göre fiyatı değişkenlik gösterir

Konut sigortası: Konutun ili, ilçesi, metrekaresi, yaşı ve sigorta şirketine göre fiyatı değişkenlik gösterir.

Hayat sigortası: Yaptırılması zorunlu değildir ama genel olarak bankalar talep etmektedir.Konut kredileri BSMV (Banka Sigorta Muamele Vergisi) ‘den muaftır. Yalnız konut kredileri erken kapatılmak istendiğinde erken ödeme cezası bulunmaktadır. Erken ödeme cezası ödenmek istenen tutarın %2 sini geçemez. Fakat bu tutar bankaların inisiyatifine bırakıldığı için bu orandan çok daha az bir tutar da ödenebilir.

Taşıt kredisi faiz oranları bankadan bankaya farklılık göstermektedir. Bankalar, merkez bankası faiz kararları doğrultusunda, ekonomik koşullara ve beklentilere göre kendi araç kredisi faiz oranlarını belirler. Ayrıca bu oranları belirlerken rakip bankaların faiz oranları ile de doğru orantılı kararlar alırlar.Bankalar ayrıca ikinci el araçlar ve sıfır araçlar için farklı faiz oranları belirleyebilirler. Bankalar, özellikle sıfır araçlarda markalarla çeşitli anlaşmalar yaparak indirimli taşıt kredisi faiz oranları belirleyebilirler.

Kredi tahsis ücreti kullanılan kredinin en fazla %0,5 i kadar olabilmektedir. Örneğin kullandığınız kredi 20.000TL ise ödeyeceğiniz kredi tahsis ücreti 100 TL yi geçemeyecektir.+Bazı bankalar yaptıkları kampanyalar dâhilinde kredi tahsis ücreti talep etmezler. Kredi almak istediğiniz bankadan kredi kullanmadan önce mutlaka tahsis ücreti tutarını öğrenmenizi tavsiye ederiz.

Konut kredisi yapılandırması, mevcut kredinin o günkü faiz oranları ile yeni bir kredi çekilerek mevcut kredinin kapatılmasıdır. Kredi kullanan kişiler konut kredisi yapılandırmasına iki nedenden dolayı gidebilir.Kullanılan konut kredisi faiz oranına göre güncel konut kredisi faizlerinin çok daha düşük olmasından dolayı kredi yapılandırması yapılabilir. Konut kredileri uzun vadeli krediler olduğu için zaman içerisinde konut kredi faiz oranları düşebilir. Bu durumda kredi kullanan kişi bankaya başvurarak mevcut kredisini yapılandırıp ödeyeceği faiz tutarını düşürebilir. Burada dikkat edilmesi gereken nokta bankanın erken ödeme cezası talep etmemesidir. Mevcut krediye erken ödeme yapılıp kapatılacağı için bankanın erken ödenen tutarın %2 si oranında ceza talep etme hakkı vardır. Bu da kredi oranın düşmesinden elde edilecek faiz tutarı avantajını ortadan kaldırabilir.

Konut kredileri geri ödemeleri 90 günden uzun süre geciktirilir ise bankalar yasal süreçleri başlatmadan önce kredi kullanan kişi ile anlaşma yoluna gider. Burada mevcut kredi yapılandırılır ve yeni bir ödeme planı çıkarılır. Kredi çeken kişinin içinde bulunduğu ödeme koşulları göz önüne alınarak alık geri ödeme tutarları düşürülerek vade uzatılabilinir. Yada geri ödemelerin başlaması için birkaç aylık taksit ötelemesi yapılabilir. Tabi bu yapılandırmalarda da güncel faiz oranları kullanılacak ve vadenin uzamasından dolayı ekstra faiz ödemesi çıkacaktır.